¿EN QUÉ PUEDO INVERTIR? Construyendo un capital, protegiendo el poder adquisitivo.
* Por Mg. Leandro Galicia y Lic. Guillermo Soulés
Un dilema que existe
en Argentina con varios ingredientes: dólar oficial inaccesible para atesorar y
un dólar paralelo que cotiza alto; inflación acumulada del 25% anual, CEDIN y
caída de operaciones de compraventa de propiedades, plazos fijos en pesos a una
tasa anual promedio del 14%. Una ecuación de incertidumbre que lleva a la gente
a pensar que el único camino posible es el gasto y el consumo en bienes
durables y que es imposible ahorrar y/o invertir en algo seguro.
Un plazo fijo en
pesos otorga una tasa promedio de un 14% anual, sin embargo contra una
inflación del 25% la tasa de interés real es negativa y se pierde un 11%.
Con una inflación del 25% y una devaluación del tipo de cambio del 8%, conviene comprar bienes ya que crecerán por encima del nivel de devaluación de la moneda, acompañando la inflación. Entonces, ¿se podrán invertir unos pocos ahorros en un bien durable que aumente por inflación? La respuesta es sí: El plan de Ahorro 0km.
Un vehículo tiene un
apreciación anual de un 14% aprox. y aquí ya tenemos en la industria automotriz
una alternativa similar de inversión que la que ofrece el sistema bancario. Ni
hablar de aquellos casos puntuales de vehículos que sufren una apreciación
mayor, cercana al 20%.
Con menos requisitos
de ingreso y sin exposición ante el BCRA y AFIP, estos planes permiten ir
comprando un porcentaje del auto en el tiempo y a muy bajo precio. Actualizan a
precio de mercado tanto el capital como las cuotas y pueden ser vendidos a
terceros antes de la entrega, obteniendo una rentabilidad considerable.
El plan de ahorro
para la compra de un 0KM, consiste en financiar en 84 pagos mensuales y
directamente con la automotriz, sin intervención de bancos ni empresas
financieras, un determinado vehículo.
Las cuotas del Plan
de Ahorro son en pesos y sin interés y se actualizan (nunca superando el 1.2%
mensual promedio) en base al precio público del valor del vehículo
seleccionado. Sin embargo el
eventual aumento del vehículo se divide por el máximo de cuotas que componen el
Plan (en este caso 84).
Para visualizar
efectivamente lo que significa un plan de ahorro, tomemos un ejemplo de “Plan
Rombo” de Renault Argentina para la compra de un Renault Clio MIO 3 puertas con un
valor de $64900.-
La cuota pura de este
vehículo cotiza en $772,62, pero el pago promedio mensual para el suscripto
asciende a $900 aprox, sumando gastos
administrativos y gastos de entrega (adicionar seguro de Vida), ya que Plan
Rombo es la única administradora de la industria que tiene la ventaja de
incluir los gastos de entrega prorrateados en las 84 cuotas. Una vez contratado
el Plan, cada vez que se abone la cuota se estará comprando un porcentaje del
vehículo (una cuota parte). Por ej,
tener 10 cuotas pagas ya nos hará dueños del 12% del valor del Clio MIO, mientras que
42 cuotas abonadas permiten tener el 50%, con la ventaja de que, a causa de la
inflación, esa parte ya vale más que la suma de las cuotas que se han pagado
para adquirirla.
Supongamos que
hasta el momento hemos pagado 10
cuotas. Ya tenemos capitalizados $9.000 en nuestra cuenta de ahorrista. Pero en
la cuota número 11, la automotriz informa que el valor del vehículo aumenta
$1000. Entonces al dividir esos $1000 en 84 cuotas, el resultado es que cada
cuota restante aumentará $11,90, llegando a $911,90.
Esto es lo
interesante para quien suscribe a un Plan de Ahorro como inversión, ya que así
como aumentan las cuotas que se pagarán en adelante, también se actualizan las
abonadas con ese nuevo valor, sin tener que pagar retroactivo. “Cuota
pagada, cuota cancelada”.
Entonces, como lo que se compra son “cuotas partes”, el ahorro se revaloriza.
De esa manera al
momento de querer vender el Plan para salir de la inversión, o bien al
adjudicarse el Plan (ya sea por sorteo o licitación) o bien por cancelamiento total del Plan; el
beneficiario puede elegir entre quedarse con el vehículo y tener un bien
preciado como un 0km, o también optar por venderlo al precio vigente de
mercado, y de esa manera el dinero invertido no perdió valor ya que las cuotas
que se pagaron a $900 junto a todos los gastos, serán abonadas por el comprador
del Plan a un valor de $911,90 por todo concepto.
Recordemos que todos los meses las administradoras dan la posibilidad de que un cliente adjudique su vehículo por sorteo o licitación. De todas formas, aquel suscripto que se vió beneficiado por el acto se sorteo, puede renunciar a la adjudicación del vehículo ilimitadamente, decidiendo continuar en su carácter de ahorrista sin la verdadera intención de tomar posesión de la unidad, siendo esta elección una mejor inversión.
Recordemos que todos los meses las administradoras dan la posibilidad de que un cliente adjudique su vehículo por sorteo o licitación. De todas formas, aquel suscripto que se vió beneficiado por el acto se sorteo, puede renunciar a la adjudicación del vehículo ilimitadamente, decidiendo continuar en su carácter de ahorrista sin la verdadera intención de tomar posesión de la unidad, siendo esta elección una mejor inversión.
Teniendo en cuenta el ritmo de aumento de precios de los autos en los últimos
años, la rentabilidad potencial de la inversión es levemente superior a la de
un plazo fijo: la tasa final neta oscila entre un 15 y un 20%. Asimismo, una
mayor devaluación puede impactar en los precios y mejorar más la rentabilidad
del plan ya que la mayoría de los autos utilizan un alto porcentaje de
componentes importados, principalmente del Mercosur.
Un punto fuerte de
este sistema de ahorro e inversión es la posibilidad de salir cuando lo
deseemos o necesitemos, dado que el plan de ahorro se puede vender (transferir)
en cualquier momento mediante un trámite muy sencillo ante escribano público en
el Concesionario. Otro beneficio adicional -más allá del comercial o
financiero-, es una verdadera ventaja impositiva, ya que el cliente puede pagar las cuotas sin que estas erogaciones
tengan un impacto directo sobre sus bienes personales, dado que se van a pagar
las cuotas mensuales durante 84 meses (como máximo). De este modo se logra la
compra de un bien mensualizado cumpliendo con las
reglamentaciones vigentes de AFIP, sin
afectar su capacidad crediticia.
El Plan de Ahorro
da la posiblidad de construir un
capital a través del tiempo con poco esfuerzo. Otorga una rentabilidad promedio
por debajo del nivel de inflación anual, pero suficiente para conservar parte
del poder adquisitivo de un ahorro creciente. Esto hace que la inversión resulte
ideal para personas con dificultades para ahorrar.
www.tkhg.com.ar / info@tkhg.com.ar
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