¿EN QUÉ PUEDO INVERTIR? Construyendo un capital, protegiendo el poder adquisitivo.

* Por Mg. Leandro Galicia y Lic. Guillermo Soulés

Un dilema que existe en Argentina con varios ingredientes: dólar oficial inaccesible para atesorar y un dólar paralelo que cotiza alto; inflación acumulada del 25% anual, CEDIN y caída de operaciones de compraventa de propiedades, plazos fijos en pesos a una tasa anual promedio del 14%. Una ecuación de incertidumbre que lleva a la gente a pensar que el único camino posible es el gasto y el consumo en bienes durables y que es imposible ahorrar y/o invertir en algo seguro.

Un plazo fijo en pesos otorga una tasa promedio de un 14% anual, sin embargo contra una inflación del 25% la tasa de interés real es negativa y se pierde un 11%.

Con una inflación del 25% y una devaluación del tipo de cambio del 8%, conviene comprar bienes ya que crecerán por encima del nivel de devaluación de la moneda, acompañando la inflación. Entonces, ¿se podrán invertir unos pocos ahorros en un bien durable que aumente por inflación? La respuesta es sí: El plan de Ahorro 0km.

Un vehículo tiene un apreciación anual de un 14% aprox. y aquí ya tenemos en la industria automotriz una alternativa similar de inversión que la que ofrece el sistema bancario. Ni hablar de aquellos casos puntuales de vehículos que sufren una apreciación mayor, cercana al 20%.

Con menos requisitos de ingreso y sin exposición ante el BCRA y AFIP, estos planes permiten ir comprando un porcentaje del auto en el tiempo y a muy bajo precio. Actualizan a precio de mercado tanto el capital como las cuotas y pueden ser vendidos a terceros antes de la entrega, obteniendo una rentabilidad considerable.

El plan de ahorro para la compra de un 0KM, consiste en financiar en 84 pagos mensuales y directamente con la automotriz, sin intervención de bancos ni empresas financieras, un determinado vehículo.

Las cuotas del Plan de Ahorro son en pesos y sin interés y se actualizan (nunca superando el 1.2% mensual promedio) en base al precio público del valor del vehículo seleccionado. Sin embargo el eventual aumento del vehículo se divide por el máximo de cuotas que componen el Plan (en este caso 84).

Para visualizar efectivamente lo que significa un plan de ahorro, tomemos un ejemplo de “Plan Rombo” de Renault Argentina para la compra de un Renault Clio MIO 3 puertas con un valor de $64900.-

La cuota pura de este vehículo cotiza en $772,62, pero el pago promedio mensual para el suscripto asciende a $900 aprox, sumando gastos administrativos y gastos de entrega (adicionar seguro de Vida), ya que Plan Rombo es la única administradora de la industria que tiene la ventaja de incluir los gastos de entrega prorrateados en las 84 cuotas. Una vez contratado el Plan, cada vez que se abone la cuota se estará comprando un porcentaje del vehículo (una cuota parte). Por ej, tener 10 cuotas pagas ya nos hará dueños del 12% del valor del Clio MIO, mientras que 42 cuotas abonadas permiten tener el 50%, con la ventaja de que, a causa de la inflación, esa parte ya vale más que la suma de las cuotas que se han pagado para adquirirla.

Supongamos que hasta el momento hemos pagado 10 cuotas. Ya tenemos capitalizados $9.000 en nuestra cuenta de ahorrista. Pero en la cuota número 11, la automotriz informa que el valor del vehículo aumenta $1000. Entonces al dividir esos $1000 en 84 cuotas, el resultado es que cada cuota restante aumentará $11,90, llegando a $911,90.

Esto es lo interesante para quien suscribe a un Plan de Ahorro como inversión, ya que así como aumentan las cuotas que se pagarán en adelante, también se actualizan las abonadas con ese nuevo valor, sin tener que pagar retroactivo. “Cuota pagada, cuota cancelada”. Entonces, como lo que se compra son “cuotas partes”, el ahorro se revaloriza. 

De esa manera al momento de querer vender el Plan para salir de la inversión, o bien al adjudicarse el Plan (ya sea por sorteo o licitación) o bien por cancelamiento total del Plan; el beneficiario puede elegir entre quedarse con el vehículo y tener un bien preciado como un 0km, o también optar por venderlo al precio vigente de mercado, y de esa manera el dinero invertido no perdió valor ya que las cuotas que se pagaron a $900 junto a todos los gastos, serán abonadas por el comprador del Plan a un valor de $911,90 por todo concepto.

Recordemos que todos los meses las administradoras dan la posibilidad de que un cliente adjudique su vehículo por sorteo o licitación. De todas formas, aquel suscripto que se vió beneficiado por el acto se sorteo, puede renunciar a la adjudicación del vehículo ilimitadamente, decidiendo continuar en su carácter de ahorrista sin la verdadera intención de tomar posesión de la unidad, siendo esta elección una mejor inversión.

Teniendo en cuenta el ritmo de aumento de precios de los autos en los últimos años, la rentabilidad potencial de la inversión es levemente superior a la de un plazo fijo: la tasa final neta oscila entre un 15 y un 20%. Asimismo, una mayor devaluación puede impactar en los precios y mejorar más la rentabilidad del plan ya que la mayoría de los autos utilizan un alto porcentaje de componentes importados, principalmente del Mercosur.

Un punto fuerte de este sistema de ahorro e inversión es la posibilidad de salir cuando lo deseemos o necesitemos, dado que el plan de ahorro se puede vender (transferir) en cualquier momento mediante un trámite muy sencillo ante escribano público en el Concesionario. Otro beneficio adicional -más allá del comercial o financiero-, es una verdadera ventaja impositiva, ya que el cliente puede  pagar las cuotas sin que estas erogaciones tengan un impacto directo sobre sus bienes personales, dado que se van a pagar las cuotas mensuales durante 84 meses (como máximo). De este modo se logra la compra de un bien mensualizado cumpliendo con las reglamentaciones vigentes de AFIP,  sin afectar su capacidad crediticia.

El Plan de Ahorro da la posiblidad de construir un capital a través del tiempo con poco esfuerzo. Otorga una rentabilidad promedio por debajo del nivel de inflación anual, pero suficiente para conservar parte del poder adquisitivo de un ahorro creciente. Esto hace que la inversión resulte ideal para personas con dificultades para ahorrar.

* Los autores son Directores de TKHG, consultora especializada en gestión comercial de equipos de ventas de la industria automotriz. Sus artículos y columnas de opinión han sido publicados en los medios gráficos y digitales más importantes de Argentina, como "El Cronista Comercial", "Infobae.com", "Clarin PYMES". Han entrenado y capacitado a líderes de todo nivel, en habilidades comerciales, de negociación, de comunicación y de conducción: desde ejecutivos de compañías de las 100 mejores empresas de Argentina, hasta empresarios, estudiantes y emprendedores. Entre quienes se han beneficiado de sus formaciones y entrenamientos se encuentran las 5 terminales automotrices más importantes de Argentina: Ford, Peugeot, Citroën, Renault, Fiat, siendo los máximos referentes y expertos en la comercialización de Plan de Ahorro, en Argentina. Asimismo compañias como Cencosud, YPF, Telefónica, Nextel, Tarjeta Naranja, BBVA, BCRA, AYSA, Officenet, están entre su extensa lista de empresas con las que también han trabajado como consultores y formadores. 

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